用人寿保险单作为小企业贷款的抵押

经过ac米兰vwin赛吉尔寿命发布2019年9月13日ac米兰vwinSagicor Life USA小贴士

你在考虑申请小额商业贷款吗?由美国小企业管理局(SBA)提供的7(a)贷款计划最有可能是你的贷款方用来为你争取资金的,因为你的贷款方保证偿还。1

7(a)贷款计划包括几类小型企业贷款,每种贷款都有特定的要求。2对于超过35万美元的标准7(a)贷款,SBA要求贷款人“尽可能”为贷款作抵押——这往往意味着借款人最终使用人寿保险单来确保贷款。

Even if you intend to apply for a loan of less than $350,000, your lender might still require you to have life insurance in certain situations, such as if you don’t meet the minimum acceptable credit score or the loan is not fully secured by other collateral. Another situation would be if the business depends on your active participation (assuming you are the owner).

以下类型的业务被认为是视乎业主的参与而定:

  • 单一成员有限责任公司,简称有限责任公司
  • 单一股东C或S公司
  • 独资企业
  • 一些伙伴关系(例如,医生和律师事务所)

在7(a)计划下还有特定类型的贷款 - 例如SBA Express,出口表达或凯莉,可能要求您为贷款额外的贷款分配低于350,000美元。一般来说,如果您符合SBA的可接受的最低信用评分要求,则可能不会有必要的抵押品任务。

SBA使用所谓的FICO®LiquidCredit®小企业评分服务SM.(SBSS)评分来确定您的企业是否满足贷款计划的最低信用评分要求。消费信贷局数据、商务局数据、您的个人财务数据和来自您的应用程序的数据的组合用于计算您的SBSS分数。3.

最低SBSS信用评分会定期调整。截至2019年8月底,7(a)小额贷款的SBSS最低分数为140分。你可以检查小企业管理局的网站为当前最小值。

了解“抵押品分配”

当人寿保险单作担保转让时,保单的死亡赔偿金或现金价值被用来帮助获得一笔贷款。这意味着,如果借款人违约或在贷款偿还前死亡,贷款人将收回保单的收益,直至仍欠的金额,而借款人的受益人将得到剩余的收益。

你是否需要转让抵押品取决于几个因素,例如你的个人信用(如果你是企业的所有者),你可以提供多少其他抵押品,以及小企业管理局是否会担保贷款。

一般来说,抵押品转让的结构如下:

  • 借款人必须是保单的所有者。
  • 贷款人是指定的受让人。
  • 借款人为指定借款人。
  • 贷方可以收回偿还贷款所需要的最高数额。
  • 抵押物转让于贷款全部偿还后终止。

只要本保单有效,贷方有权在其利益范围内,收取作为本保单一部分的任何利益或附加条款的收益。如果保单因任何原因失效,贷方可以收取任何现金价值、保单退保价值或退还的保费。

如何获得抵押品转让

在许多情况下,保险公司会提供现有保单的担保转让。有时这取决于你的计划类型。你可以询问你的代理人或保险公司你的保险计划是否提供担保。如果是,请求a抵押品分配形式。这是一份你和贷方都需要签署的简单文件。

一些保险公司没有标准的抵押品转让表格。许多不这样做的保险公司仍将接受由保单所有人的律师或贷款人创建的第三方表格。你的客户应该先和贷款机构协商,看他们有没有自己喜欢的贷款格式,他们还应该和自己的律师商量是要用这种格式,还是要建立自己的贷款格式。

一些保险公司可能根本不接受抵押品任务。在这些案件中,客户应该从他/她自己的律师获得建议,了解贷款所需安全的最佳方法。客户可能会考虑:

  • 用新的载体替换覆盖范围,该载体接受抵押品分配。
  • 与贷方进行谈判,看看是否可以替代其他抵押品方法。
  • 使贷款人成为政策的全部受益人,并在贷款余额减少时重新指定。

不可信任的借款人

无法获得人寿保险的借款人可能会发现,无法投保会影响他们能借到的金额、他们的贷款条款以及他们获得sba担保贷款的资格。如保险公司确定你不能投保,你必须向贷方提供持牌保险公司或代理人的书面文件,以确认你不能投保。一些贷款者将接受电子邮件作为必需的文件,而其他人可能想要一封信。

如果你正在申请7(a)小额贷款(低于35万美元),或SBA Express或Export Express贷款,你的贷款人被允许遵循一个内部书面政策,它用于类似规模的商业贷款,但没有SBA -担保除非贷款没有完全担保,或者你的业务的继续取决于你的积极参与。

值得注意的是,即使您没有资格获得SBA支持贷款,您仍然可以从SBA保证的银行或贷方获得贷款。

获得小企业管理局贷款所需的人寿保险金额

根据SBA的规定,在确定适当的人寿保险金额时,可将可用于偿还贷款的抵押品的数额和种类考虑在内。覆盖的金额和长度必须与贷款成比例——这意味着它不需要大于贷款的条款。例如,如果你申请一笔50万美元的贷款,并且要在10年内还清,你不需要超过50万美元的10年期定期保单。

以下种类的抵押品可作为小企业管理局贷款的担保:

  • 财产
  • 设备
  • 存货
  • 现金
  • 应收账款
  • 其他债务和清算令
  • 个人担保

As noted earlier, for SBA 7(a) small loans (under $350,000), as well as SBA Express and Export Express loans, life insurance is required if you don’t meet the SBA’s minimum acceptable credit score and the loan isn’t fully secured by collateral. (Please note that that you do have the option to personally guarantee the loan by using your personal assets to secure it.)

用于小企业贷款的人寿保险类型

术语或永久性政策可用于确保您的小型商业贷款。请记住,该政策必须保持贷款的全部期限,因此可以确保溢价足够低,以至于您可以将政策有效。如果您错过了付款或政策失误,您将违反贷款条款,并通知贷方。

通常,定期政策是小企业管理局贷款的最佳选择,因为它们的成本比永久政策低5到20倍。如果你申请10年期贷款,你至少需要一份10年期保单。

及时获得政策,以获得SBA贷款

申请人寿保险可能需要1 - 90天的时间,这取决于你的医疗历史以及你是否需要进行体检。

由于大多数小企业管理局的贷款低于50万美元,所以不进行体检的政策是一个受欢迎的选择。ac米兰vwinSagicor人寿保险公司提供有机会绕过高达100万美元的计划的医学考试要求。大多数被保险人在10天内获得批准 - 在申请提交时甚至均批准。

你的生活和事业发展得很快,而Sagicor也能与你的事业步调一致。ac米兰vwin

这篇文章的作者是Brian Greenberg真蓝人寿保险

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来源信息:

1https://www.sba.gov/partners/lenders

2https://www.sba.gov/partners/lenders/7a-loan-program/types-7a-loans

3.https://www.sba.gov/partners/lenders/7a-loan-program.

链接到完整SOP文档:https://www.sba.gov/sites/default/files/2017-12/SOP%2050%2010%205%28J%29_Technical%20Corrections%20%28FINAL%29_1.pdf

链接到当前的SBSS分数:https://www.sba.gov/partners/lenders/7a-loan-program.

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